您的退休金安全吗？　考虑退休后的 2000 万日元问题

什么是 2000 万日元的养老问题？

首先，让我们回顾一下金融厅金融系统委员会市场工作组于 2019 年 6 月 3 日提交的报告《老龄化社会的资产形成与管理》中提到的 "2000 万日元问题"。

根据一对老年夫妇失业家庭的平均家庭收支情况，报告显示平均支出为 263 718 日元，而平均收入为 209 198 日元。据此计算，每月短缺 54 506 日元，每年约短缺 654 000 日元。

如果从 65 岁起算，退休年龄为 30 年，报告显示缺口约为 2 000 万日元。

(资料来源内务和通信部，《家庭调查》（2017 年）。)

由于围绕这份报告的争议，许多人可能不得不为退休储蓄。

日本经济开始发生变化--4000 万日元的养老问题？

在 2019 年宣布 2000 万日元退休年龄问题五年之后，日本经济正处于重大转型时期。自上世纪 90 年代末泡沫经济破灭以来，日本经济一直处于超级通货紧缩时期，被称为 "失去的 30 年"。

在通货紧缩的世界里，商品价格急剧下降，工资和收入不升反降。价格下滑迫使公司业绩下滑，股票价格继续停滞不前。
在这样的世界里，存钱和为退休储蓄是一项有意义的行动。

每个存款人可在每个金融机构存款，本金最高可达 1 000 万日元，利息'最高可达 1 000 万日元，利息按本金计算'。存款保护制度它受到 "我受......保护 "的保护。现在让我们看看这个储蓄账户没有风险吗？

2024 年 5 月，日本总务省（MIC）报告称，日本的 TP3T 价格同比上涨了 2.81。

(资料来源消费者价格指数，2020 基准年，总务省统计局。)

我相信大家都知道日常生活中商品价格的快速上涨。
一碗牛肉的价格从 2018 年 3 月的 290 日元涨到了 2023 年 7 月的 400 日元。在大约 5 年的时间里，这实际上是 1.4 倍的增长（1401 TP3T）。另一方面，在今年的 "春季斗争 "中，各大公司的工资几乎没有增加 51 TP3T。

这一事实意味着10 年后在银行存入 1 000 万美元。面值保持不变，仍为 1 000 万日元，但假设价格继续每年上涨 2.51 TP3T，则实际价值降至 781 万。20 年后，这一数字高达 610 万。

换句话说，如果物价继续以这种速度上涨，2019 年计算出的 "2,000 万日元退休年龄问题 "现在将是30 年后，这可能成为 "4000 万日元的养老问题"。这意味着

当然，也不能绝对肯定储蓄账户是个坏主意，因为商品价格不一定会再次下跌而不是上涨，就像 1990 年代末开始并持续了 30 多年的日本通货紧缩社会那样。

简言之储蓄账户的实际价值也有可能受损。重要的是要知道

预测退休后的生活费用。

股票和共同基金的价格每天都在涨跌。股票价格的变化不仅取决于公司业绩，还取决于社会和政治状况，有时会导致价格大幅下跌和损失。

检查公共养老金福利的金额。

发行股票或债券的公司或国家拖欠债务的风险。也称为违约风险。如果公司或国家破产，最坏的情况是可能无法归还全部本金。

工作时间长

即使股票或债券本身的价格没有下跌，或者即使价格上涨，但如果金融工具是以外币计价的，就会有货币波动的风险。例如，如果您购买了以美元计价的共同基金，一年后美元升值 101 个 TP3T，您将以美元获利 101 个 TP3T，但如果美元兑日元下跌 201 个 TP3T（日元升值），该共同基金以日元计价的价格将下跌 101 个 TP3T。

利用税收优惠增加资产

市场利率对债券价格有重大影响。

• 利率上升，债券价格下跌
  • 与利率上升后发行的债券相比，在当前低利率条件下发行的债券吸引力较低，因此这些债券的价格会下降。
• 利率下降时债券价格上涨
  • 当利率下降时，新发行债券的吸引力低于现有利率较高时发行的债券，而更多的人购买现有利率较高时发行的债券。因此，现有债券价格会上涨。