您真的需要目前的保险吗？避免落后的最佳方法！了解保险的目的和种类，并正确使用它们。

保险是保护财产和健康免受不可预测的风险和意外的重要手段。现代社会提供了各种各样的保险产品，为疾病、意外、灾害和其他不可预见的事件提供保障。保险的种类多种多样，如人寿保险、医疗保险、汽车保险和火灾保险，每种保险都涵盖不同的风险。本文对保险的基本目的和种类进行了简单易懂的解释。

保险目的和类型

保险的目的是在发生紧急情况时保障您和您家人的财务风险。其目的不同于储蓄和投资。我们经常看到人们把购买保险作为 "储蓄的替代品"，但其实还有很多其他旨在省钱的金融产品可供选择、不得不说，将保险视为储蓄产品是非常不利的。

保险就是保险"，请结合自己的年龄、收入和家庭结构，适当考虑哪些保险对您和您的家庭来说是必要和合适的。

您需要什么保险？

在有子女的家庭中，如果户主去世，幸存家庭成员的生活费和子女的教育费通常高达数千万日元。要通过储蓄来支付这么一大笔钱，需要相当长的时间。

如果已投保、它可确保您在注册时获得紧急情况下所需的保障。

其主要优势在于，您可以 "现在 "就为未来的风险做好准备，而您可能不知道这些风险何时会发生。
相反，如果您在有足够的资产来满足紧急情况下的需求，或者在子女离家后，您不再打算在未来产生重大支出时，还继续支付保险费，以为自己在省钱，那您就是在做不必要的开支。

了解您应该购买哪些保险。

购买保险时，必须明确其目的。您是否因为家人或朋友向您推荐保险产品，而在不了解保险产品的情况下购买了保险？您需要确保您的保险额度没有超出或低于您和家人的需求。

为户主提供意外伤害保险。

• 终身寿险终身保险
  提供终身死亡保障的保险。保费的一部分被积累起来，因此可以储蓄退保价值（取消保单时返还的钱）。然而，由于其储蓄性质，保费要高于废弃保单的保费。此外，如果在投保后一定期限内取消保单，本金可能会损失。
  
  此外，即使您购买保险是为了获得退保价值，退保价值的利率一般也低于您从投资等方面获得的利润。建议您选择其他金融产品进行储蓄。
  
  
• 定期保险：有明确保险期限的一次性保险
  确保一定时期内死亡保障的保险。保险期限预先确定，保费在保单期满时支付。保费比终身寿险便宜，也有续保类型，每次续保保费都会增加。
  
  建议您只认购规定期限内所需的金额，例如直到子女独立为止。
  
  
• 收入保护保险：保费比定期保险便宜。
  定期保险的一种，如果被保险人死亡，其遗属将以年金或一次性付款的形式获得死亡抚恤金，可以是按月领取，也可以是每年领取固定金额。由于领取的保险金总额逐年递减，因此保费比定期保险便宜，因为定期保险的保险金额在到期前是不变的。
  
  这是因为，人寿保险不同于一次性支付的人寿保险，它是在固定期限内每月或每年支付固定金额、它可以为其余家庭成员的生活和教育费用提供稳定的补充。
  
  保险金的给付期可以在签约时选择，例如直到投保子女成年，或者与按揭还款期一致。保单的结构是，随着保单期的延长，保险金总额会逐渐减少，如果在保单生效后死亡，保险金总额会增加，而随着时间的推移，保险金额会逐渐减少。因此，它适合于所需保障金额逐渐减少的家庭。

疾病和伤害保险。

• 医疗保险：住院和手术保险。
  您可能在任何时候遇到问题，例如突发疾病或受伤。这种保险的目的就是在这种情况下支付手术和住院的医疗费用。根据保单期限的不同，保险分为两种类型：终身型和定期型，前者提供整个保单有效期内的保障，后者提供固定期限内的保障。定期保险的保费一般会随着每次续保而增加。
  
  
• 癌症保险保险的重点是癌症治疗和手术。
  以癌症为承保对象的保险。在日本，癌症死亡人数约占总死亡人数的 30%，与心脏病和脑血管疾病一样，即使近年来医疗技术不断进步，癌症仍是导致死亡的主要原因之一。癌症保险为因癌症住院、手术和医院探视提供保险金。癌症保险在确诊癌症时提供一次性赔付的做法也越来越普遍。癌症保险应被视为上述医疗保险的附加险。
  
  
• 长期护理保险：长期护理费用保险。
  在需要一定程度的长期护理时提供赔付的保险。将这种保险视为公共长期护理保险的补充。有多种不同类型的保险，可在证明有长期护理需求时提供终身年金、在一定时期内提供年金或在证明有长期护理需求时提供一次性付款。

保险，为未来的教育和退休基金做准备。

• 儿童保险（学生保险）：准备子女的教育费用。
  用于支付子女上大学等未来教育费用的保险。保险的到期日从 15 岁到 22 岁不等，有多种类型，包括在特定时间提供赠款或满期金的保险，以及在子女上大学期间每年提供资金的保险。
  该术语是指兼具保险保障功能，同时又能为子女提供未来教育和生活费用的保险产品。除了储蓄教育基金外，该产品还具有储蓄和保障的双重功能，因为它能在投保人或被保险人（孩子）遇到紧急情况时提供保障。
  
  
• 私人养老保险：用保险建立退休基金。
  保险用于提前提供退休资金。保险有多种类型，包括允许被保险人在世时领取年金的保险、确定给付期限和年金金额的固定年金保险、年金金额根据投资情况增减的可变年金保险以及以美元等外币投资的年金保险。

针对意外事故和自然灾害的非人寿保险。

财产保险的目的是补偿意外事故和灾害造成的损失，保险种类很多。主要有财产损失和......和债务并提供各种基于风险的产品。以下是典型的非人寿保险类型

• 汽车保险
  该保险承保与机动车事故有关的损失。责任险是所有车主必须购买的保险，为交通事故受害者提供最低人身伤害赔偿、有一些自愿保险涵盖责任保险未涵盖的部分（如人身伤害、财产损失、人身伤害和车辆保险）。
  
  
• 火险
  保护您的房屋免受火灾和其他灾害的保险。保险分为两种：一种是家庭火灾保险，承保火灾、闪电、爆裂和爆炸以及风灾、雹灾和雪灾造成的损失；另一种是家庭综合保险，承保这些灾害以及建筑物外的坠落、飞行或碰撞物体、漏水、盗窃、劳资纠纷和水灾造成的损失。
  火灾保险不承保地震、火山爆发和海啸造成的损失。
  
  
• 地震保险
  该保险旨在帮助地震和其他灾害的受害者重建生活，由国家分担私营保险公司部分保险责任的机制组成。注地震保险不能单独购买，必须与火灾保险一起购买。
  由于地震保险的唯一目的是重建受灾者的生活，因此与火灾保险不同，赔偿金额在火灾保险保单金额的 30%-50% 以内，建筑物的赔偿上限为 5000 万日元，家庭物品的赔偿上限为 1000 万日元。
  
  
• 意外保险
  这种保险承保因意外事故造成的伤害、死亡和残疾。有许多产品可供个人选择，如涵盖医疗费用、住院和死亡抚恤金的保险以及海外旅行保险。
  
  
• 其他非人寿保险。
  赔偿他人损失的 "赔偿保险"；专门赔偿交通事故造成的伤害的 "交通事故意外保险"；赔偿与航运有关的损失的 "海运保险"；赔偿家庭用品、商品和设备等某些动产损失的 "综合动产保险"；以及赔偿宠物医疗费用的 "宠物保险"、还提供一系列保险产品，包括 "活动保险 "和 "高尔夫球员保险"，"活动保险 "用于赔偿因活动取消或意外事故造成的损失，"高尔夫球员保险 "用于赔偿高尔夫球运动中的意外事故和损失。

为不同目的确定优先顺序并投保

如果您试图投保所有风险，保费可能会很高。如果您的配偶是家庭主妇，或者您的家庭有年幼的子女，那么首要任务是确保死亡保险金，以便在发生紧急情况时为家庭提供支持。其次是考虑医疗保障，最后是教育和退休保障。

然而有必要慎重考虑是否可以通过其他计划（如 "高成本护理系统"）提供医疗保险。同时考虑教育基金和退休基金也很重要，因为还有许多其他有利可图的金融产品。

对于单身人士来说，首先购买医疗保险就足够了，然后再考虑死亡保险，大约可以支付丧葬费用。

优先事项 (i) 户主的死亡保险。

如果一家之主无力支撑家庭，幸存的家庭成员不仅会失去精神支柱，还会同时失去经济支持。为了确保剩下的家庭成员不必为经济状况担忧，保险可以提供必要的生活费用、教育费用等保障。最好购买足够的死亡保险，尤其是在孩子年幼的时候。

不过，虽然有些产品（如储蓄型死亡保险）乍看起来很有吸引力，因为它们也能让您省钱，但这些产品的佣金率大多很高，而且如果您在保单期满前取消保单，很多产品都会导致本金损失。在购买死亡保险时、我们建议投保一份简单、低保费、一次性付清的保单，并特别关注身故保障。

此外，在紧急情况下，遗属可能有权获得公共遗属抚恤金，如果您是公司雇员，则可从公司获得死亡抚恤金。了解适当的赔偿金额并选择合适的保险。

优先 (ii) 医疗保险。

私人医疗保险弥补了医疗保险的不足。如果您的年龄在 6 岁至 70 岁之间，且有医疗保险，医疗保险将支付所产生医疗费用的 70%，其余 30%由您自己支付。
并且有必要了解医疗保险可以支付的医疗费用，如 "高额医疗费用制度 "和各保险协会建立的高额医疗费用补偿制度。

由于您需要全额支付床位费差额、先进医疗技术费等医疗保险不承保的费用，因此建议您购买医疗保险来支付这些费用。但是如果你能用自己的财产支付这些自付费用，就没有必要去支付高昂的医疗保险费。

优先权 (iii) 配偶死亡保险。

与优先事项 1）中的户主死亡抚恤金类似，在双职工家庭中，如果支持家庭部分收入的配偶死亡，或者在抚养子女的家庭中，如果全职家庭主妇或兼职工作的配偶死亡，则有必要通过其他方式（如家政服务或托儿服务）来支付家务劳动和育儿费用。在某些情况下

它还有助于提供财政资源，以支付死亡时产生的丧葬费和医疗费。

优先事项 4：儿童保险、养老保险等。

该保险旨在为教育和退休准备资金，而教育和退休以及购房资金被认为是人生的三大支出。

该保险旨在有效地准备资金，以满足子女进入高中或大学的经济需求，或用于个人养老金的退休支出，同时提供储蓄和保障，例如在投保人或被保险人（子女）发生意外时提供身故保险金。它既可被视为储蓄型保单，也可被视为保障型保单。

少年保险通过每月支付固定金额，可以帮助您有计划、高效地准备教育基金。还有如果投保人（父母）发生意外，则可免除后续保费，并支付预定的教育费用（保险金）以及其他福利。

个人养老保险在一定时期内支付保险费、这种保险在老年时以年金的形式领取，作为公共养老金的补充。除退休基金外，有些类型还提供某些额外保障，如住院津贴。

终身寿险同时享有终身死亡抚恤金、该保单还允许将退保价值用作退休基金。

保险范围和所需保险金额的概念。

选择保险产品时最重要的因素是这是在户主发生意外情况时的一种保障。为了您的家人，最好及早考虑必要的条款并选择所需的保险、这对确保您有足够的保险来满足您的需求以及无需支付额外保费非常重要。

试着想象在紧急情况下丧亲家庭的生活。

如果支撑家庭经济的户主不幸去世，幸存的家庭成员不仅会失去情感支持，还会同时失去经济支持。为生活和教育费用提供必要的保险金额非常重要，这样在紧急情况下，幸存的家庭成员就不必担心经济安全问题。

户主需要多少死亡抚恤金在很大程度上取决于未亡家庭成员以后的生活和工作情况，以及子女的高等教育计划。重要的是要尽早与家人讨论这个问题，并有一个尽可能具体的想法。然后做好准备工作，确保您需要的保险金额能够得到保障。

幸存者所需保障金额的概念。

接下来要检查的是您希望在保险单中获得的所需保额的概念。保险的基础是弥补遗属养恤金和储蓄的不足。

在紧急情况下，遗属通常有权领取公共遗属抚恤金。如果户主是公司员工，公司也可以提供死亡抚恤金或慰问金。遗属并不需要保险来满足他们所有的经济需求。

因此，必要保障金额的一个指南是，将遗属在紧急情况下的收入和储蓄减去在紧急情况下所需的金额，如遗属的生活费和教育费。为了了解适当的保障金额，最好先查看公共遗属抚恤金或公司计划下可领取的金额。

了解医疗和长期护理保险的基本知识。

私人医疗保险旨在弥补医疗保险的不足。在一个全民医疗保险制度完善的国家，目前的医疗保险真的有必要吗？确保您充分了解医疗保险制度，并考虑您所需要的保险。

我需要自付多少医疗费用？

确保私人医疗保险覆盖面的基本理念是，它是医疗保险费用不足的部分。如果您的年龄在 6 岁（学龄儿童）到 70 岁之间，并且购买了医疗保险，那么医疗保险将承担您所花费的大工作日费用的 70%，因此您在柜台支付的自付部分仅为 30%。

并且医疗费用的每月自付额有上限，最高不超过 90,000 日元。

此外，即使是现在身体健康的人，随着年龄的增长也会出现健康问题。首先，对于 70 至 74 岁有医疗保险的人来说，医疗费用原则上可以报销 20%（有一定收入的人可以报销 30%）。此外，还有一个针对长期护理的公共长期护理保险制度，该制度允许那些需要帮助或护理的人接受长期护理服务，费用在 10%至 30%之间，视其收入而定。

要知道，您每月可支付的医疗费用是有上限的。

医疗保险制度设有 "高额医疗费用制度"，以减轻自付费用过高时的负担。根据该制度，如果每月的医疗费用自付额超过了规定的限额，超出部分将在以后报销。自付金额的上限是根据收入设定的，例如，如果您的年收入约为 370 万至 770 万日元、

每月最高金额为 80,100 日元+（医疗费用总额-267,000 日元）x1%。

几乎总是在 9 万左右。
此外，年收入在普通类别中的 70 岁及以上老年人，仅住院就诊的费用上限为每月 18,000 日元，住院就诊加住院治疗的费用上限为每月 57,000 日元，这进一步减轻了他们的负担。

每月自付医疗费用最高限额

 之所以用 "大约 "来表示大约年收入，是因为收入类别是按照 "标准月薪 "来定义的。
 　标准月薪 "一词用于健康保险和员工养老保险，将工资和薪酬划分在一定范围内，作为计算保险费和福利的依据。详情请咨询专家。

了解长期护理保险如何运作。

向市政府提出申请并经证明需要护理或长期护理的人，有权根据其需要程度获得长期护理服务。根据所需的护理等级，为长期护理服务设定了每月支付限额，并在此限额内提供预防服务和长期护理服务。共付额为服务金额的 10%至 30%。但是，如果您使用的服务超出此限额，或者您使用的服务不在长期护理保险的承保范围内，您将承担全部费用。

每月最高自付额也有上限，如下表所示：例如，如果一个家庭需要缴纳居民税，且年收入低于约 770 万日元，则每月最高自付额为 44 400 日元，超出部分将在日后报销。

根据所需的护理水平（其中 10%至 30%为自付费用）和使用指南确定家庭护理服务的支付限额。

高额护理（预防性）服务费用（报销超出以下共付额限额的部分）。

 收入类别是 "大约"，因为收入类别是由 "标准月薪 "界定的。
 　标准月薪 "一词用于健康保险和员工养老保险，将工资和薪酬划分在一定范围内，作为计算保险费和福利的依据。详情请咨询专家。

医疗和护理合并共付额也有上限。

对于老年人来说，医疗和护理费用都可能产生，而且自付费用可能很高。
为了减轻这种负担，还规定了一年内（从 8 月到次年 7 月）医疗和长期护理费用的自付费用上限；例如，如果您的年龄在 70 岁或以上，年收入属于一般类别，则最高限额为 560 000 日元。

家庭每年的医疗和长期护理费用超过这一标准的部分，医疗保险将作为 "高额长期护理治疗费用 "予以报销，长期护理保险将作为 "高额医疗和长期护理服务费用 "予以报销。

对于一般收入的人来说，医疗和护理费用合计的最高金额为每年 56 万至 60 万日元。

医疗保险和长期护理保险合计的年度最高共付额。

摘要、医疗和长期护理保险概念。

如上所述，日本的健康保险制度非常发达，医疗费用的负担被控制在一定水平，昂贵的医疗和长期护理保险往往是一种浪费。一般来说，可以认为没有必要购买医疗保险。

另一方面，癌症和其他疾病的高级治疗和未经批准的药物、以美容和预防为目的的治疗以及床位差价（单间收费）、公共医疗保险（健康保险）在某些情况下可能不适用。如果您认为自己需要私人医疗保险来承保这些风险，就应该考虑这一点。如果您为这些风险购买了医疗保险，您应该考虑该保险是否仔细检查哪些治疗属于承保范围。例如，如果您尝试购买的医疗保险只涵盖某些疾病和某些先进的医疗方法，或者差额床位费从住院的第五天开始支付，那么在实际发生保险事故时，如果得不到赔付，您将自掏腰包。

如果您在年轻时继续支付高额保费购买昂贵的医疗保险，那么如果您能在未来通过投资储蓄积累足够的资金，就有可能自费支付医疗保险不涵盖的高级医疗和私人病床费用。

了解何时以及如何审查您的保险。

当死亡保障出现超额或不足时，就需要对保险进行审查。许多人在成为公司雇员时，在保险外交官或朋友的推荐下购买了保险，但却没有考虑到这一点，继续缴纳保费。本节将介绍何时需要审查以及如何审查。

仔细审查超额保险和不足之处。

一旦您对所需的保险金额有了概念，下一步就是将其与您目前保单中的保险金额进行比较。很多人不知道自己拥有哪些保险。

如果目前的保障额度远远低于他们所需的保障额度，则应考虑尽快审查以增加其保障额度，因为一旦发生紧急情况，他们将没有足够的保障供幸存的家人生活。

相反，投保过多的人也需要考虑这一点。保障越多，您可能会觉得越安全，但您支付的保费却超过了您的需要。通过重新审视您的保险额度，将其恢复到适当的水平，并将减少的保费投入到储蓄或投资中，您或许可以为自己的未来获得比保险更多的保障。

我应该什么时候审查我的保险？

保险不是一劳永逸的交易。在人生重大事件发生时，应重新审视您的保险。具体来说，以下人生转折点是审查保险的好时机

当您的住房费用负担发生变化或家庭成员数量增加或减少时，您所需的保险金额也会随之变化。建议您在这些时候再次检查，以确保您的保险额度不会过高或过低。

如何审查您的保险？

保险金额基本上可以增加或减少。如果保额过高，可以在现有保额的基础上减少自负部分。如果保额不足，最快捷的方法是增加现有保单的保额，但如果保费负担过重，您或许可以购买保费成本较低、退保价值较高的新保单。

如果您想降低保费，也可以取消现有保单，重新购买保费更便宜的保单或取消不必要的附加险。

审查保险时我应该注意什么？

最重要的一点是，当您必须取消现有保单并重新购买新保单时，一定要注意。

在注销储蓄保单时，退保价值可能低于已付保费，具体取决于何时注销保单，在考虑是否注销时应考虑到这一点。同样重要的是要记住，根据您目前的健康状况，您可能没有资格获得新的保险。如果您因复查而取消现有保险，请确保等到新保险开始后再取消。

将保险和储蓄分开。

人们在购买储蓄保险时，往往认为这样也可以储蓄和投资，让自己安心。一个具体的例子就是 "外币保险"。
虽然保险作为紧急情况下的生活保障非常重要，但如果从储蓄和投资的角度来看，它与一般储蓄和投资相比，则处于绝对劣势。

如上所述，个人年金和终身寿险保单的退保价值可能会大大低于所支付的保费，这取决于取消的时间，而以外币计价的产品可能会因汇率的影响而严重损害本金。当然，投资同样存在风险、到目前为止，保险产品的风险回报率最低。这并不奇怪，因为保险在紧急情况下是有保障的。

更经济合理的做法是，将保险作为紧急情况下的保险，投保一份低成本的保险，并将节省下来的保费用于储蓄或投资。

摘要

怎么样？
这篇文章解释了各种类型的保险。

日本被誉为 "保险大国"。
尽管有完善的全民医疗保险制度和比其他国家更全面的公共保险制度，但人寿保险的家庭投保率约为 80%（根据人寿保险文化中心的数据），每人 2-3 份保单，与美国的 60%、德国的 50%和英国的 40%相比，这一比例非常高。与美国的 60%、德国的 50%和英国的 40%相比，寿险家庭投保率很高。

我们的许多顾问还错误地认为，保险是一种无风险、本金无损失的储蓄产品。与同期储蓄或投资相比，储蓄型保险产品的利率压倒性地低，因为它们具有 "保险功能"，可以抵御疾病或伤害，一旦中途取消，本金就会损失。换句话说，你要承担在一定时期内无法提取资金的 "风险"。如果您承担同样的风险，那么如果您购买较低金额的保险作为保险，并投资于政府债券等低风险投资，您将获得更高的回报。因此，"将保险与储蓄和投资混在一起 "是不可取的。

另一方面，保险是在您或您的家人发生意外时支持您生活的重要手段。通过明智地使用公共和私人保险计划作为 "故障保险"，您可以过上安心的生活。

该公司由 "不销售保险产品的理财规划师 "提供保险建议。